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介绍保险学ppt模板

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这是一个关于介绍保险学ppt模板,主要介绍了风险与风险管理、保险概述、保险合同、保险运营的基本原则、财产损失保险、人身保险、社会保险、保险公司组织与管理、保险监管等内容。欢迎点击下载介绍保险学ppt模板哦。自保险学教育在中国兴起,学界对其认识和定位就一直存在较大争议。一种观点认为保险学科属于“大金融”的一部分,隶属金融专业学科。保险与金融确有着密不可分的联系,特别是在金融业混业经营的大背景下,保险业日益注重资金运用,加之精算技术的广泛应用,强调保险学科的“大金融”属性,有利于强化保险教学中的金融和数理基础,合理配置金融方面的教学资源,为国家培养更多的金融保险人才。在这种思想指导下,保险专业被纷纷撒并为金融专业,所涉及教程多以金融、保险知识为主。另一种观点认为,保险学科不应简单定位为金融学科,它既涉及了经济、金融、数学、统计学知识,也涉及了法律和多种专业技术知识,因此保险学科是一种复合学科,需要宽口径教学。由于认识和定位方面的差异,保险专业被不同的院校分别归于财金学院、经济学院、审计学院、商学院、保险学院等不同的学科体系中。

《保险学》主讲人:吕志勇山东财政学院统计与数理学院 2011-2-16 自 我 介 绍吕志勇,管理学博士,山东财政学院教授, 硕士研究生导师。研究方向:风险管理与保险精算。联系电话:82617651 。 13001744667 邮箱:sdcylzy@163.com 课程参考书参考书目 1、孙祁祥,保险学(第三版),北京大学出版社,2005年1月 2、魏华林、林宝清,保险学(第二版),高等教育出版社,2006年3月 3、裴平译,风险管理与保险,东北财经大学出版社,2002年第1版 4、《中华人民共和国保险法》,2009年2月28日修订,2009年10月1日施行 课堂要求 讨论、思考; 案例分析。前言 人的一生会面临许许多多的风险 ——疾病; ——意外事故 ——就业 …… 据统计,每个人都可能遇到的危险机会有:    第一章   风险与风险管理包括两节: §1.1      风险概述 §1.2   风险管理 §1.1 风险概述一、风险的含义 在特定的客观情况下,在特定的期间内,某种损失发生的可能性。二、风险的特征 三、风险的组成要素 1、风险因素; 2、风险事故; 3、损失。 1、风险因素定义:引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件; 种类:物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。 2、风险事故定义:造成生命、财产损害的偶发事件。 风险因素是损失的间接原因; 风险事故是损失的直接原因。 3、损 失 4、风险因素、风险事故和损失 之间关系三、风险的分类 1、按风险的载体划分:(1)人身风险指导致人的伤残,死亡,丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。包括生命风险和健康程度的风险。(2)财产风险指因发生自然灾害或意外事故而使个人或单位占有,控制或管理的财产遭受损失,灭失或贬值的风险。(3)责任风险指因个人或团体的疏忽或过失行为,造成他人的财产损失或人身伤亡,按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。 2、按风险的性质划分:(1)纯粹风险指那些只有损失机会,而无获利可能的风险。(2)投机风险指那些既可能产生收益也可能造成损失的风险。 3、按风险产生的来源划分:(1)自然风险(2)社会风险(3)经济风险(4)政治风险(5)技术风险 4、按风险产生的环境划分 (1)动态风险 —指在社会经济环境正常的情况下,由于自然力的不规则运动或人为行为过失或错误判断等导致的风险 (2)静态风险 —指由于社会经济或政治变动而导致的风险 §1.2 风险管理一、风险管理的概念:风险管理起源于美国。1929—1933年的经济危机给美国带来了巨大损失,从而促使管理者注意采取措施来消除、控制、处置风险,以减少风险给生产经营活动带来的影响。1931年,美国管理协会保险部首先提出了风险管理的概念。关于风险管理,有许多不同的定义,风险管理可以定义为有关纯粹风险的管理决策,其中包括一些不可保的风险。处理投机性风险一般不属于风险管理的范围,由企业中的其他管理部门负责。 从本质上讲,风险管理就是应用一般的管理原理去管理一个组织的资源和活动,并以合理的成本尽可能减少意外事故损失以及它对组织及其环境产生不利影响的过程。二、风险管理的基本程序 1、风险识别 风险识别是风险管理的第一步,也是风险管理的基础。它是指人们运用一定的方法系统地、连续地辨析所面临的各种风险及其可能导致事故发生的潜在原因的行为。风险识别过程包含两个环节:(1)感知风险,即了解客观存在的各种风险;(2)分析风险,即分析引起风险事故的各种因素。 2、风险估测 风险估测在风险识别的基础上,通过对所收集的资料进行分析,运用定性与定量的方法,估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。    通过风险估测,计算出较为准确的损失概率,可以使风险管理者事先安排,降低损失的不确定性。对损失程度的预测,可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果,进而集中力量处理损失后果严重的风险,对企业影响小的风险则不必过多投入,如可以采用自留的方法处理。    风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严重程度,起最终目的是为风险决策提供信息。风险估测所提供的主要信息有:    (1)每一风险所引起的致损事故发生的概率和损失分布;    (2)几种风险对同一单位所致损失的概率和损失分布;  (3)单一风险单位的损失程度,并在此基础上进一步估测整个企业发生致损事故的概率和总损失分布,以及某一时期内的损失金额;    (4)所有风险单位损失的期望值和标准差。 3、风险评价 风险评价是在风险识别和风险估测的基础上,对风险发生的概率,损失程度,结合其他因素进行全面考虑,评估发生风险的可能性及危害程度,并与公认的安全指标相比较,以衡量风险的程度,并决定是否需要采取相应的措施的过程。 风险评价包括生态风险评价、环境风险评价和财务风险评价。不同的风险评价有不同的评价方法体系。 4、风险管理技术的选择 根据风险评价结果,为实现风险管理目标,选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四步。风险管理技术一般分类如下:风险管理的基本方法(一)风险避免 1、风险避免意味着将某种事故发生的可能性降低到零,即完全避免参加某项活动。 2、风险避免的局限性(1)可能但不可行,如与水有关的风险(2)回避某一类风险可能面临另一类风险,如不坐船,有汽车火车飞机的风险(3)可能造成利益受损,如新产品(新药)研制(二)损失预防 损失预防是指在损失发生前采取措施,以消除或减少可能引起损失的各项因素,即消除或减少风险因素,以降低损失发生的概率。如在高大建筑物上安装避雷针。 损失预防与风险避免的区别在于:损失预防不消除损失发生的可能性,而风险避免则使损失发生的概率为零。(三)损失抑制 损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如在建筑物内安装火灾报警系统和自动喷淋系统等。 损失抑制和损失预防都属于损失控制措施。 损失预防与损失抑制区别在于:损失抑制的重点在于减少损失发生的程度而不是损失发生的可能性。 (四)分散风险 分散风险是将众多同类风险集合起来,将风险损失分散到众多的风险单位,使某一单位所承担的风险较以前减少;或者将具有不同风险的单位组合起来,使之互相协作,提高各单位应付风险的能力,由于大数法则的作用,使损失的不确定相对减少。通过集中与分散,达到降低风险的目的。如企业通过合并、扩张、联营或采用商品品种多元化经营的方式,以利于分散或减轻可能遭到的风险。 可见,分散风险是指以增加风险单位数量来提高风险的可测性,平衡风险损失,降低风险成本。 (五)风险自留 风险自留也称为风险承担,是指企业自己非理性或理性地主动承担风险,即指一个企业以其内部的资源来弥补损失。 自留往往有三种情况 (1)对潜在损失估计不足 (2)损失金额相对较低,经济上微不足道 (3)通过对风险和风险管理方法的认真分析,决定全部或部分承担某些风险。 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时,有时我们说这个机构已对风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业自保公司。(六)风险转移风险转移是指通过合同或非合同的方式将风险转嫁给另一个人或单位的一种风险处理方式.一般说来,风险转移的方式可以分为财务型非保险转移和财务型保险转移。   财务型非保险转移是指通过订立经济合同,将风险以及与风险有关的财务结果转移给别人。如,销售、租赁、互助保证、基金制度等等。   财务型保险转移是指通过订立保险合同,将风险转移给保险公司(保险人)。 5、风险管理效果评价 风险管理效果评价是对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估,即能否以最小的成本取得最大安全保障。三、风险、风险管理和 保险的关系 1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险管理的传统有效的措施 4、保险经营效益受风险管理技术的制约四、可保风险及其条件可保风险指符合保险公司承保条件的风险。其构成要件有: 1、风险发生具有偶然性; 2、风险的发生是意外的; 3、风险必须是大量的标的均有遭受损失且应有 重大损失的可能性; 4、风险必须是纯粹风险; 5、风险损失必须是可以用货币计量的经济损失。第二章  保险概述 §2.1   保险的本质 §2.2   保险制度的产生与发展 §2.3   保险的职能和作用 §2.4 保险的基本分类一、保险的本质(一)保险的定义(二)保险与其他相似制度(或行为)的比较(三)保险的要素 (一)保险的定义 1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法,建立保险基金;以合同的形式,将风险从被保险人转移到保险人,由大多数人来分担少数人的损失。(一)保险的定义 2、核心要点(1)经济补偿是保险的本质特征(2)经济补偿的基础是数理预测和合同关系(3)经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金(4)经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担(二)保险与其他相似制度/行为的比较 1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄都存在共同点,但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质 1、 保险与赌博都存在一定的偶然性,但是, (1)  在赌博场合,风险是由交易本身创造出来的;而在保险场合,风险是客观存在的,不论你投保与否。 (2)  赌博所面临的风险是投机风险;而保险所面临的风险是纯粹风险。 2、 保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度,但是,(1)保险是一种合同行为,救济不是合同行为;(2)保险是以投保人缴费为前提,是对价交易;救济是单方行为,没有对价作基础。 3、 保险与储蓄都体现了有备无患的思想,都是一种理财手段。但是,(1)储蓄是一种自助行为,保险是一种自助与他助相结合的行为;(2)储蓄的本利给付是确定的,保险的保险金给付是不确定的。 (三)保险的要素二、保险的产生与发展(一)保险产生的基础 1、自然基础:自然灾害和意外事故 2、经济基础:剩余产品和商品经济 保险密度,保险深度 3、技术基础:精算技术、网络技术 4、法律基础:法律保障 5、制度基础:制度安排不能排斥保险机制。(二)现代保险的形成与发展 虽然保险的雏形可追溯至古代社会,但现代意义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的产物,最早产生于中世纪的欧洲。财产保险先于人身保险。海上保险先于陆上保险。随着各种保险的产生和发展,逐步形成了完整的保险制度。 现代保险是随着海上贸易和航运的发展,从海上保险开始发展起来的。1601年英国第一部海上保险法的制定,使海上保险作为独立的经济部门得以形成。 现代火灾保险起源于英国的火灾保险制度。1666年9月2日伦敦皇家面包店的一场大火成为英国火灾保险的发展动力。 大火过后,人们认识到了火灾对人类生存的威胁,强烈呼唤火灾保险保障。从此,火灾保险思想深入人心。 1667年尼古拉·巴蓬博士开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行,并于1681年改组,正式设立火灾保险公司,开始按照房屋等级收取差额保费。 18世纪到19世纪中期,工业革命大大推动了资本主义的发展,从而大大促进了火灾保险的需求。1710年英国创办的太阳保险公司是最早的股份公司形式的保险组织。 随着海上贸易特别是奴隶贸易的发展,在海上保险的基础上,产生了早期的人身保险。 1855年英国铁路承运人责任保险的推出,标志着现代责任保险的产生。 信用保证保险则是随着资本主义商业信用风险和道德风险的频繁发生逐渐发展起来的。1702年英国开设主人损失保险公司,承办诚实保险。1842年英国保证公司成立,美国则于1876年开办了确实保证业务。1893年,美国成立了专门经营信用保险的美国信用保险公司。(三)我国保险业的产生与发展 1805年,英印私商在广州成立谏当保安行,这是外商在中国开设的第一家保险机构。 1865年我国民族资本在上海创办了第一家保险机构——义和保险行。 第一次世界大战期间,我国民族保险业得到快速发展。到1937年,我国已有民族保险公司40家,外资保险公司166家。 抗日战争期间,我国华资保险公司增加到110多家。 到1948年6月底,上海的中外保险公司已达275家,全国保险业的总分支机构达602家。 但旧中国的保险市场仍由外资垄断。外资占市场的80%,民族保险业仅占20%,且多为外资保险公司的代理。 新中国成立后不久,1949年10月20日,中国人民保险公司在北京成立。宣告新中国第一家全国性大型综合国有保险公司诞生。 由于受极左思想冲击,1958年12月,全国财政会议在武汉召开,正式作出决定,立即停办国内保险业务,只保留涉外保险业务继续经营。 1979年2月中国人民银行全国银行行长会议决定恢复国内保险业务。 自1980年我国恢复国内保险业务以来,我国保险业得到了快速发展。 1、保费收入快速增长 2010年,全国实现保费收入1.45万亿元,同比增长33%。其中,财产险保费收入3895.6亿元;人身险保费收入1.06万亿元。 2、市场主体呈多元化增长 截止2010年底,我国共拥有各类保险公司117家。 3、资产状况良好 2010年,全国共发生保险赔付3200.4亿元,其中财产险赔付1756.03亿元;人身险赔付1444.4亿元。保险公司实现利润总额607亿元,比2009年的530.6亿元同比增加14.4%。 但是,我国的保险业发展潜力还非常大。 1、从保险深度来看,2010年我国的保险深度只有3.64%,而世界平均水平为8.1%(2003年);从保险密度看, 2010年我国的保险密度也只有1082元,折合165美元,世界平均水平为423美元(2003年)。 2、公司治理结构不完善,管理水平低; 3、经营模式粗放; 4、投资收益率低,且不稳定。三、保险的职能和作用(一)基本职能 1、分散风险 保险的分散风险职能是通过互济方式实现的。 2、经济保障 保险的经济保障职能是通过补偿与给付方式实现的。(二)保险的派生职能 1、资金融通; 2、防灾防损; 3、社会管理(三)保险的作用 1、有利于企业加强经济核算及风险管理; 2、有利于受灾企业及时恢复生产;安定人民生活; 3、保障社会再生产的顺利进行; 4、促进资源的合理配置; 5、推动贸易和商务的发展; 6、推动科学技术向现实生产力的转化; 7、减少人们对未来的疑虑。四、保险的基本分类(一)按实施形式分类 1、法定保险:强制保险,是国家通过立法形式规定一定范围的民事主体或标的,必须按规定的要求投保。国家实行强制保险的原因一是保护国有财产的安全,二是保障社会公共利益或公共安全。 2、自愿保险:是当事人在自愿协商的基础上通过订立保险合同而形成的保险。 (二)按保险标的分类 1、财产保险:即以物质财产及其相关利益为保险标的的保险。包括:各类有形财产的保险、责任、保险、信用保证保险等。 2、人身保险:即以人的生命、健康等为保险标的的保险。包括:各类寿险、健康险、意外伤害保险等。(三)按保险期限的长短分类 1、长期保险,指保险期间超过一年的保险; 2、短期保险,指保险期间在一年或一年以内的保险。(四)按经营目的分类 1、社会保险:社会保险是指通过国家立法的形式,以劳动者为保障对象,以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容、以政府强制实施为特点的一种保障制度。 社会保险是非盈利性保险,它不以盈利为目的,而以实施社会政策为目的。 2、商业保险:商业保险是保险公司根据保险合同约定,向投保人收取保险费,用于建立保险基金,当保险合同约定的风险事故发生时向保险受益人赔偿损失或给付保险金责任的一种合同行为。 商业保险的经营以盈利为目的。第三章  保险合同第一节    保险合同概述第二节    保险合同的构成要素第三节    保险合同的订立、履行、变更、 中止与终止第四节 保险合同的解释原则第一节 保险合同概述一、保险合同的含义二、保险合同的特征三、保险合同的主要形式四、保险合同的种类一、保险合同(Policy)的含义 保险合同又称保险契约,它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定,一方支付保险费于对方,另一方在保险标的发生约定事故时,承担经济补偿责任;或者当约定事件出现时,履行给付义务。二、保险合同的特征(一)保险合同的一般特性 1、合同的当事人必须具有民事行为能力; 2、双方当事人的意思表示必须一致; 3、合同内容必须合法。(二)保险合同的特殊性质 1、双务性合同 2、射幸性合同 3、条件性合同 4、补偿性合同——针对非寿险 5、诺成性合同 6、格式化合同 7、个人性合同三、保险合同的形式 1、投保单 2、暂保单 3、保险单 4、保险凭证 5、批单 1、投保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单通常由保险人事先统一印制,投保人依其所列项目逐一据实填写后交付给保险人。投保人在投保单上需要填写的主要内容有:(1)投保人,被保险人的名称和住所。(2)保险标的的名称及存放地点。(3)保险险别。(4)保险责任的起讫。(5)保险价值和保险金额等。投保人在投保单中,必须将投保危险的程序或状态等有关事项,据实向保险人告知。 投保单本身并非正式合同文本,但一经保险人接受后,即成为保险合同的一部分。 2、暂保单 暂保单又称临时保单,它是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出具给被保险人的临时保险凭证。它表明保险人或其代理人已接受了保险,等待出立正式保险单。 暂保单的内容比较简单,只载明被保险人的姓名、承保危险的种类,保险标的等重要事项,凡未列明的,均以正式保险单的内容为准。 暂保单的法律效力与正式保险单相同,但有效期较短,一般为 30 天。正式保险单发出后,暂保单能力失效。暂保单也可在保险单发出之前中止效力。但保险人必须提前通知投保人。 3、保险单 保险单简称保单,它是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证。它由保险人制作,签章并交付给投保人。一旦发生保险事故,保险单是被保险人向保险人索赔的主要凭证,也是保险人向被保险人赔偿的主要依据。 4、保险凭证 保险凭证也称小保单,它是保险人出立给被保险人以证明保险合同已有效成立的文件,它也是一种简化的保险单,与保险单有相同的效力。若保险凭证未列明的内容均以正式保单为准。 保险凭证通常在以下几种情况下使用:(1)保险人承揽团体保险业务时,一般对团体中的每个成员签发保险凭证,作为参加保险的证明;(2)在货物运输保险中,保险人与投保人订立保险合同明确该保险的责任范围的时间,邂逅再对每笔运输货物单独出具保险凭证;(3)在机动车辆及第三者责任保险中,为便于被保险人随身携带,保险人通常出具保险凭证。 5、批单 批单是在保险合同内容发生变更后,由保险公司出具给被保险人的补充性书面证明。它与保单具有同等的合同约束力,而且优于保险合同。四、保险合同的种类(一)根据保险标的的不同划分: 1、 财产保险合同:以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 2、 人身保险合同:以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。(二)定值保险合同、不定值保险合同 与定额保险合同 1、定值保险是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值,并在合同中载明,以确定保险金最高限额的保险合同。 2、不定值保险是指保险双方当事人保险标的不预先确定其价值,而在保险事故发生后在估算价值、确定损失的保险合同。 3、定额保险是针对人身保险合同而言的,它是指在订立合同时,由保险人和投保人双方约定保险金额,当被保险人发生或达到合同约定的事件时,保险人按照约定给付保险金的保险合同。(三)足额保险合同、不足额保险合同 与超额保险合同 1、足额保险合同是指保险金额与保险价值相等的保险合同。 2、不足额保险合同是指保险金额小于保险价值的保险合同。 3、超额保险合同是指保险金额大于保险价值的保险合同。 (四)个人保险合同、团体保险合同 这一分类是针对于人身保险合同的,它依据每份合同所承保的被保险人人数的不同来划分的。 1、个人保险合同是指以某一个人作为保险标的的保险合同。 2、团体保险合同是指以近似性质的群体作为保险标的保险合同。(五)指定险保险合同与一切险保险合同 1、指定险保险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。 在这类合同中,除了合同中列明的风险外,其它风险均不属于保险责任范围。 2、一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。 在该类合同中,除了合同中列明的“除外责任”外,一切风险都在保险责任范围内。 (六)原保险合同与再保险合同 原保险合同是指投保人与保险人直接订立的保险合同。 再保险合同是指原保险合同的保险人与另一保险人之间订立的保险合同。第二节 保险合同的构成要素 1、投保人 根据我国《保险法》规定,投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。投保人通常应具备的条件: (1)应具有完全的民事权利能力和行为能力。 (2)对保险标的具有保险利益。 (3)应承担支付保险费的义务。 2、保险人 保险人,又称承保人,指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 按照现行的法律,保险人需要依法注册成立,有注册资本金的最低限额要求,经营被限制在一定的地域和业务范围之内。 3、被保险人 被保险人是指保险事故(事件)在其财产或其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付权利的人。 投保人与被保险人可以是同一个人,也可以不是同一个人。但需注意,当被保险人与投保人为同一人时,或当被保险人与投保人非为同一人时,被保险人的资格的是有限制的。被保险人资格的限制    在财产保险中,要求在事故发生时,被保险人仍需是具有保险利益的人,否则不能行使索赔权。     在人身保险中,投保人以他人为被保险人订立的死亡保险合同时,须得到被保险人口头或书面同意。并且只有那些具有行为能力人作出的意思表示才具有法律效力,否则,合同无效。 但法律同时也会有例外规定,如以已满十四岁的未成年人为被保险人订立死亡保险合同,或以未满十四岁的未成年人为被保险人订立生存保险合同,均属有效合同。 4、受益人 受益人,又叫保险金的受领人,是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人,是人身保险合同所特有的主体,且多存在于死亡保险合同中。 受益人可以是一个人,也可以是数人。在财产保险合同中一般没有受益人的规定。受益人的形式(1)不可撤销的受益人 即在签订保险合同时确定且不得随意撤销,只允许在受益人同意下更换受益人(2)可撤销的受益人 即在保险合同的有效期内,投保人或被保险人可以中途变更和撤销受益人的受益权受益人的形式在签订保险合同时确定 受益人的确定与未确定 受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况: (1)已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人,这时保险金不能视为死者(被保险人)的遗产,受益人以外的任何人无权分享,也不得用于清偿死者生前的债务。 (2)未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权,而且没有其他受益人等,这时,被保险人的法定继承人视同受益人,保险金可视为死者的遗产。 受益人与继承人的区别(1)受益人享有的是受益权,是原始取得;继承人享有的是遗产的分割,是继承取得。(2)受益人领取的保险金无须偿还被保险人的生前债务;继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。二、 保险合同的客体客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。 客体在一般合同中称为标的,即物、行为、智力成果等。保险合同的客体不是保险标的本身,而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益,即保险利益。 (一)为什么说保险利益是保险合同的客体 ☛ 保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发生保险事故,而是为了实现保险经济保障。 ☛ 保险经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险期限届满时,能够得到保险经济赔偿 或给付。 ☛ 保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的,而是以保险标的为有形载体,保障保险合同双方当事人共同关心的 基于保险标的上的经济利益,即保险利益。 (二)保险利益是保险合同得以成立的前提条件,也是维持保险合同有效的重要条件之一 ☛ 投保人必须凭借保险利益投保,保险人凭借保险利益才可以承保,对投保标的无保险利益的人不能充当该标的的投保人。 ☛ 《保险法》第11条 :“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。” ☛ 对财产保险来说,保险合同成立后,因某种原因,保险利益消失,保险合同也随之失效。(三)保险标的与保险利益的关系 保险标的与保险利益互为表里、互相依存,保险标的是保险利益的有形载体,保险利益是保险标的的经济内涵,也是投保人转嫁风险的经济额度,同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据。 三、保险合同的主要内容保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务 保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来 保险条款是记载保险合同内容的条文、款目,是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据,一般事先印制在保险单上 保险合同的主要内容一般包括: 1、当事人的姓名和住所,或财产坐落地点。 2、保险标的。人身险合同一般不列明保险标的,只列明被保险人的姓名,其寿命或身体即为保险标的。 3、保险金额和保险价值。保险金额是保险人承担保险赔偿责任或给付保险金的最高限额,保险价值是在财产险合同中保险双方当事人协商并确认的保险标的的价值。 4、保险费率、保险费及其支付办法。 保险费率是保险商品的价格。保险费则是支付的保险商品总价款。保险费由纯保费(用于赔款和保险金支出的部分)和附加保费(用于营业费用的支出)再加上保险公司税收和利润构成。保险费的支付时间可以一次付清也可以分期支付,支付方式可以用现金、支票或信用卡支付。 5、保险责任与责任免除。 保险责任一般包括保险事故的原因和后果两方面的内容,事故原因即指出哪些原因引起的事故属于保险责任,可用列举或定义方式规定;事故后果即事故发生造成何种后果时保险人承担赔偿或给责任,财产险保险事故发生造成的后果表现为损失和费用的支出,人身险保险事故发生时也需造成一定后果,保险人才承担给付保险金的责任。 责任免除包括除外责任,以及在投保人或被保险人未履行合同义务(未按时缴纳保险费,未履行损失通知义务,标的发生变更时未办理批改手续等)及违反保证告知义务时,保险人不承担保险责任的有关规定。 6、保险责任的起讫期限及保险期间 保险期间指保险合同中约定的期限,可以是日历时间也可以是约定条件发生的时间,如货物运输险和终身寿险,只有在保险期间内发生的事故保险人才负责。保险责任开始的时间不同于合同成立的时间,我国采用零时起保制。一般情况下只要一次独立的保险事故最初发生在保险期间内,保险人就应对这次事故造成的全部损失负赔偿责任,在人身险中则要求保险事故的后果发生在保险期间内,保险人才负给付保险金责任。 7、保险金赔偿或者给付办法 保险合同中载明的保险金赔偿或者给付的办法,包括赔偿或给付的标准和方式。原则上,保险人以现金方式进行支付,不负责以实物进行补偿或者负责恢复原状,但是合同当事人有约定的除外,如现金赔付、修复等方式。同时规定免赔额(率),分为相对免赔和绝对免赔,前者为了减少小额赔付手续,后者为了控制保险人的责任。 8、违约责任和争议处理 9、订约的年、月、日、时 10、其它约定条款第四节 保险合同的签订、履行、 变更、中止与终止一、保险合同的订立与生效二、保险合同的履行三、保险合同的变更四、保险合同的中止与复效五、保险合同的终止 一、保险合同的订立与生效(一)保险合同的订立程序 (二)保险合同的成立 1、一般来说,投保人与保险人一旦就保险合同的条款达成协议,保险合同即成立。 2、保险人签发保险单保险凭证是对业已成立的保险合同的确认。(三)保险合同的生效 1、保险合同生效的定义 保险合同的生效,指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力。保险合同一旦生效,就要求当事人双方恪守合同,全面履行合同规定的义务。 2、保险合同生效的要件(1)合同内容必须合法;(2)合同约定的生效时间(有惯例和特别约定之分);(3)合同约定的生效条件;(4)合同约定的责任期间。 3、确认保险合同的成立、生效 及责任期间的意义 合同成立并不一定标志着合同生效;只有在保险合同生效后合同中约定的权利和义务才对合同双方有法律约束力;只有在保险责任期间保险公司才承担保险赔付或给付责任。 案例: 某投保人与保险人签订了一份财产险合同,合同成立时间2004年9月1日,保险人当天签发了保险单,保险单中规定:保险期间一年,自2004年9月5日零时起至2005年9月4日24时止,投保人应于合同订立15日内(即9月16日前)向保险人一次交清保险费。 请问,下列情况下保险人是否应承担赔偿责任? (1)若2004年9月4日发生保险事故。 (2)若9月10日发生事故,而投保人尚未支付保险费。 (3)若9月30日发生保险事故,而投保人尚未支付保险费。 (4)投保人已支付了该合同的保险费,但保险事故发生在2005年9月5日。 二、保险合同的履行(一)投保人的义务 1、如实告知的义务; 2、按时足额缴纳保费的义务; 3、在事故发生时和危险程度增加时及时通知保险人的义务; 4、投保或索赔时向保险人提供单证的义务; 5、防止事故损失进一步扩大的义务,包括事故发生时积极组织施救和保护现场两个方面。(二)保险人的义务 1、向投保人或被保险人如实告知的义务(条款说明、理赔所需材料); 2、及时签单的义务; 3、确定损失赔偿责任的义务; 4、保密的义务; 5、赔偿或给付保险金的义务。三、保险合同的变更一、保险合同的变更 (一)保险合同主体的变更 主要有保险人、投保人、被保险人和受益人的变更。其中,需要注意的主要是被保险人的变更和受益人的变更问题。 1、被保险人的变更。 2、受益人的变更。 1、被保险人的变更 (1)对于人身保险合同,被保险人是不可变更的。 (2)对于财产保险合同,被保险人因保险标的发生转让或继承,发生被保险人变更时,被保险人或者受让人应当及时通知保险人,但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。但是,因保险标的转让导致危险程度显著增加的,保险人自收到变更通知之日起三十日内,可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。 2、受益人的变更(1)当投保人要求变更受益人时,必须经过被保险人同意。(2)当被保险人要求变更受益人时,事先无需征得保险人的同意,但事后应及时告知保险人。(二)合同客体的变更 即指保险标的数量及其经济价值的变更、所保风险种类的变更等。如财产保险中物权在量上的改变;在意外伤害保险合同中,被保险人职业发生变化等情况,就可能导致客体的变更。(三)保险合同内容的变更 由于保险合同客体的变更,必然导致保险合同内容的变更。它包括变更保险条款、增减保险金额 保险合同内容的变更实际上等同于新签订一份保险合同,因此,变更的内容必须经双方同意后才能生效。四、保险合同的中止与复效(一)保险合同的中止 1、保险合同中止的含义 保险合同的中止是按保险合同生效后,由于某种原因使保险合同的效力处于暂时停止状态即保险合同暂时失效。 2、保险合同中止的原因 (1)在分期付款的长期人身保险合同中,除合同另有约定以外,投保人支付首期保险费后,投保人没有按照约定支付当期保险费超过规定期限日的,合同效力中止。或者由保险人按照约定的条件减少保险金额。 (2)在财产保险合同中,被保险人由于故意或者过失使保险标的的危险增加的,保险人享有请求被保险人更正其故意或过失行为,在被保险人更正其行为之前,保险合同效力中止。 3、保险合同中止的后果 (1)在保险合同的中止期间,保险标的发生保险事故时,保险人不负保险责任,不支付保险金; (2)自保险合同中止两年内投保人未提出复效申请,或虽提出复效申请但经保险人审查后认为不符合复效条件的,该保险合同效力即终止。 (二)保险合同的复效 1、保险合同复效的含义 保险合同复效指中止后的保险合同依一定的程序和条件恢复其效力。一般来说,复效只适用于人身保险。 2、保险合同复效应具备的条件 (1)投保人的复效申请应在保险合同失效后两年内提出; (2)原被保险人身体健康并能正常劳动或工作; (3)保险人同意; (4)投保人补交失效期间的保险费和利息。 依保险惯例,保险人在接到投保人的复效申请后,有权对上述前两项条件进行审查,如果符合要求,保险人不能拒绝。   自投保人向保险人付清所欠交的保险费和利息之日起,保险合同效力恢复。已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。五、保险合同的终止 1、保险合同自然终止。包括保险标的因非保险事故而完全灭失,及保险合同期限届满。 2、义务履行终止。指保险事故发生,保险人履行了全部赔偿或给付保险金责任。 3、协议终止。即保险双方当事人在合同到期前提出提前终止合同,经对方同意后合同终止。 4、违约失效终止。即投保人或被保险人违反了合同的基本义务而使合同终止。 5、法律终止,指合同订立时或订立后违反法律或约定事项而自始不产生法律效力。包括:(1)投保人或被保险人以欺诈隐瞒重要事实诱使保险人与之签定合同,一经发现,合同自始无效;(2)投保人对保险标的没有保险利益;(3)当事人不具备法律规定的条件,如投保人无行为能力,保险人无经营保险业务的许可证等;(4)因承保保险标的不存在而无效。第五节 保险合同的争议处理一、保险合同的争议处理方式二、保险合同的解释原则一、保险合同的争议处理方式 1、协商解决; 2、仲裁解决; 3、法院判决;二、保险合同的解释原则 1、意图解释原则; 2、文意解释原则; 3、有利于被保险人的解释原则; 4、批注优于正文,后加的批注优于先加的批注的解释原则; 5、补充解释原则。第四章 保险运营的基本原则第一节 保险利益原则第二节 最大诚信原则第三节 近因原则第四节 损失补偿原则第五节 损失补偿的派生原则第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的涵义 保险利益原则的基本内涵是指在签订保险合同时要求投保人必须对投保的标的具有保险利益,否则,保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因投保而获得不属于保险利益*限度内的额外利益。 * 所谓保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。二、保险利益的构成要件 保险利益的具体构成需满足三个条件:   1、合法性:具备法律上承认并为法律所保护的利益。   2、确定性:投保人或被保险人对保险标的所具有利害关系,必须是已经确定或者可以确定的,才能构成具有保险利益。(也可以理解为:必须是经济上已经确认或能够确认的利益)   3、可用货币计量性:具备可以用货币计算和估价的经济利益。三、保险利益的种类 1、现实利益; 2、预期利益; 3、或有利益。四、确立保险利益原则的重要性 1、保险利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。 2、有效防止道德危险的发生。 3、规定保险保障的最高限度,避免不当得利的行为发生。五、保险利益原则在保险合同 适用中的差异性 保险利益原则在财产保险合同和人身保险合同中有着不同的实用性,具体表现在: 1、保险利益的来源不同 财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。包括:财产所有权;财产经营权、使用权;财产承运权、保管权;财产抵押权、留置权。 而人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。包括:自我人身关系;亲属关系;雇佣关系;债权债务关系。 2、对保险利益的时效要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益,而且要求保险利益在保险有效期内始终存在,特别是在保险事故发生时,被保险人对保险标的必须具有保险利益。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益,保险合同生效后,就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。 3、确定保险利益价值的依据不同 财产保险合同中对保险利益价值的确定依据是保险标的的实际价值。 而人身保险合同中对保险价值的确定依据是被保险人的需要与支付保险费的能力。 案例 李某2001年6月10日购买一栋别墅,价值120万元,同月15日,李某向太平洋财产保险公司购买了房屋保险,保险期限为1年,保险金额为120万元,并于当日交清了保消费。2002年2月10日,李某将该别墅以125万元的价格卖给周某,李某并没有经太平洋财产保险公司办理批改手续,2002年3月10日,因意外发生巨大火灾,房屋全部被烧毁。问: (1)若李某向保险公司索赔,保险公司是否赔偿?为什么? (2)若周某向A保险公司索赔,保险公司是否赔偿?为什么? 第二节 最大诚信原则一、最大诚信原则的内涵   诚信就是诚实和守信用。保险双方在签订和履行保险合同时,必须以最大的诚意,履行自己应尽的义务,互不欺骗和隐瞒,恪守合同的认定与承诺,否则合同无效。 诚信原则是世界各国立法对民商事活动的基本要求,是订立各种经济合同的基础。二、确立最大诚信原则的原因 1、保险标的的风险事故不确定 2、保险合同条款具有射幸性和复杂性 3、保险经营的特殊性 三、最大诚信原则的具体内容 1、如实告知义务 2、保证 3、弃权和禁止反言(一)如实告知 告知包括投保人和被保险人的告知以及保险人的告知。 所谓投保人和被保险人的告知,是指投保人在订立合同时,应当将与保险合同有关的重要事实,如实的告诉保险人。也就是在订立合同前投保人向保险人所做的口头或书面的陈述。 所谓保险人的告知是指保险人在订立合同时,应当将与保险合同有关的重要事项(主要是有关条款),如实的告诉投保人和被保险人。也就是在订立保险合同前保险人对投保人和被保险人所做的合同条款解释。 1、投保人和被保险人的告知义务的形式 告知的形式有: (1)无限告知 (2)询问告知 我国保险业实行的是询问告知形式。 如实告知义务,不仅要求投保人在投保时遵循,而且在保险合同有效期内也同样要遵循。如保险标的的危险情况发生变化时,或发生保险事故发生及索赔时都要如实申报。 2、投保人告知的内容 (1)在保险合同订立时根据保险人的询问,对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实告知。 (2)保险合同订立后,在合同有效期内,当保险标的的危险情况增加时,应及时告知保险人。 (3)保险标的发生转移或保险合同有关事项变更时,投保人或被保险人应及时通知保险人。(比较新法与旧法的不同规定) (4)保险事故发生后,投保人或被保险人应及时通知保险人。 (5)当发生重复保险的事实后,投保人应将重复保险的有关情况报告保险人。 3、保险人的告知形式 保险人告知的形式有明确列示和明确说明两种,前者指保险人只需将保险的主要内容明确列示在合同之中,即视为已告知投保人;后者指保险人不仅应将相关内容明确列示在保险合同中,还应对投保人进行正确的解释。 我国采取的是明确说明形式 4、保险人的告知内容 保险人必须告知的重大事实是足以影响投保人是否投保及投保条件的事实,包括: (1)合同条款(尤其是免责条款); (2)保险单的具体内容:险种、费率及其他; (3)理赔所需要的材料。 5、投保人和被保险人违反告知义务 的几种情形: (1)由于疏忽而未告知,或对重要事实误认为不重要而未告知; (2)误告,指由于对重要事实认识的局限,包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告,但并非故意欺骗; (3)隐瞒,即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知; (4)欺诈,即怀有不良的企图,捏造事实,故意作不告知。 6、投保人和被保险人违反告知义务的 法律后果 7、保险人不履行告知义务的法律后果我国新修订的《保险法》第十八条规定: 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。(二)保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为,某种事态的存在或不存在作出许诺。违反保证义务的法律后果 凡是投保人或被保险人违反保证义务,不论其是否有过失,也不论是否对保险人造成损害,保险人均有权解除保险合同,不予承担赔偿责任。 (三)弃权与禁止反言 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利,通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其合同中的某项权利,日后不得再向另一方主张这种权利,也称禁止抗辩,在保险实践中主要是约束保险人。案例 李某于2003年6月3日向某保险公司投保了机动车辆保险,在李某尚未交付保险费的情况下,业务员将保险单正本和保费收据一并交给了李某,此后多次催促李某交保费,李某均以资金不足为由拖延。同年10月5日,李某的车辆发生事故损毁,李某在10月6日立即向保险公司补交了保险费,保险公司未做核查接受了保险费。随后李某向保险公司报案,保险公司调查后以李某在事故发生前未及时交保费为由拒绝赔偿,李某向法院提起诉讼。请问,保险公司该不该赔偿?第三节 近因原则一、近因原则的含义 所谓近因,是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素,它直接导致保险标的的损失,是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。 近因原则的基本含义是:若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任,则保险人承担损失赔偿责任;若近因属于除外责任,则保险人不负赔偿责任。即只有当承保危险是损失发生的近因时,保险人才负赔偿责任。二、近因的认定 1、单一原因致损情况下的近因认定 若保险标的损失由单一原因所致,那么该原因就是近因。若这个近因属于保险风险,保险人应承担损失赔偿责任;若该项近因属未保风险或除外责任,则保险人不承担损失赔偿责任。例如,某人投保了企业财产险,地震引起房屋倒塌,使机器设备受损。若此险种列明地震为不保风险,则保险人不予赔偿;若地震列为保险风险,则保险人承担赔偿责任。 2、多种原因致损情况下的近因认定 (1)多种原因同时致损的近因认定 (2)多种原因连续发生致损的近因认定 (3)多种原因间断发生致损的近因认定 (1)多种原因同时致损的近因认定 多种原因同时导致损失,即各原因的发生无先后之分,且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果,那么原则上它们都是损失的近因。至于是否承担保险责任,可分为两种情况:   1)多种原因均属保险风险,保险人负责赔偿全部损失。例如,暴雨和洪水均属保险责任,暴雨和洪水同时造成家庭财产损失,保险人负责赔偿全部损失。   2)多种原因中,既有被保风险,又有除外风险,保险人的责任视损害的可分性如何而定。如果损害是可以划分的,保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。如果损害难以划分,则保险人按比例赔付或与被保险人协商赔付。(2)多种原因连续发生致损的近因认定 多种原因连续发生,即各原因依次发生,持续不断,且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成的,且各原因之间的因果关系并未中断,那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因属于保险责任,保险人应负责赔偿损失;反之,不承担赔偿责任。具体分析如下: 1)连续发生的原因都是被保风险,保险人承担赔偿责任。例如,财产险中,火灾、爆炸都属于保险责任,如爆炸引起火灾,火灾导致财产损失这样一个因果关系过程,保险人应赔偿损失。 2)连续发生的原因中,既有被保风险,又有未保风险或除外风险,这又分为两种情况: ① 若前因是被保风险,后因是未保风险或除外风险,且后因是前因的必然结果,保险人应赔偿全部损失。例如,有一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难,大量海水浸入船舱,皮革腐烂。海水虽未直接接触烟叶,但由于腐烂皮革的恶臭,使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付,但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。最后法院判决,本案海难对皮革和烟叶损失均是近因,海水渗入与皮革腐烂和烟叶完全变质的近因关系并未中断,保险人应负赔偿责任。 ② 前因是未保风险或除外风险,后因是承保风险,后因是前因的必然结果,保险人则不承担损失赔偿责任。例如,莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼案。第一次世界大战期间,莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中,但仍拼力驶向哈佛港。由于情况危急,又遇到大风,港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口,拒绝它靠港,在航行途中船底触礁,终于沉没。该船只投保了海上一般风险,没有保战争险,保险公司予以拒赔。法庭判决损失的近因是战争,保险公司胜诉。虽然在时间上导致损失的最近原因是触礁,但船在被鱼雷击中了以后,始终没有脱离险情,触礁是被鱼雷击中引起的,被鱼雷击中(战争)属未保风险。 (3)多种原因间断发生致损的近因认定 致损原因有多个,它们是间断发生的,在一连串连续发生的原因中,有一项新的独立的原因介入,使原有的因果关系链断裂,并导致损失,则新介入的独立原因就是近因。若新介入的独立原因为被保风险,则保险人应付赔偿责任;反之,保险人不承担损失赔偿或给付责任。例如,王某投保了人身意外伤害保险,某日,某骑车被卡车撞倒,造成伤残并住院治疗,在治疗过程中王某因急性心肌梗塞而死亡。由于意外伤害与心肌梗塞没有内在的必然联系,心肌梗塞并非意外伤害的结果,故属于新介入的独立原因。心肌梗塞是王某死亡的近因,它属于疾病范围,不属于意外伤害保险的责任范围,故保险人对被保险人的死亡不负责任,只对其意外伤残按规定支付了保险金。 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义与意义 二、损失补偿原则的基本内容 三、损失补偿原则的例外一、损失补偿原则的含义与意义(一)损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人的经济损失时,保险人给予被保险人的补偿以恢复到被保险人在遭受保险事故前的经济状况为准。 (二)确立补偿原则的意义 确立补偿原则的意义在于:一方面要使被保险人因保险事故的发生所造成的经济损失可以获得全面充分的赔偿;另一方面保险人对被保险人的赔偿恰好能使保险标的恢复到保险事故发生前的状况。被保险人不得因保险事故的发生而获得额外的利益,从而避免道德危险的发生。二、损失补偿原则的内容(一)被保险人请求损失赔偿的条件(二)保险人履行损失赔偿责任的限度(三)损失赔偿方式(一)被保险人请求损失赔偿的条件 1、被保险人对保险标的必须具有保险利益。 2、被保险人遭受的损失必须属于保险责任范围之内的损失。 3、被保险人遭受的损失必须是经济损失。(二)保险人履行损失赔偿责任的限度 1、以实际损失为限。 2、以保险金额为限。 3、以保险利益为限。 在足额投保的情况下,如果三者相互抵触时,取其中最小者。(三)损失赔偿方式 1、第一损失赔偿方式。 2、比例计算赔偿方式。1、第一损失赔偿方式2、比例计算赔偿方式三、损失补偿原则的例外 (一)人寿、意外伤害保险 (二)定值保险 (三)重置价值保险 (四)施救费用的赔偿(一)人寿保险 人寿保险不是补偿性合同,而是给付性合同。保险金额是根据被保险人的需要和支付能力来确定的,当保险事故发生时,保险人按照双方事先约定的金额给付。所以,损失补偿原则不适用于人寿保险。(二)定值保险(三)重置价值保险(四)施救费用 我国《保险法》第41条规定:保险事故发生时,被保险人有责任尽力采取必要的措施,防止或者减少损失。其所支出的必要的合理的费用,由保险人承担。 由于保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算(但最多不超过保险金额的数额),故有可能超过所保标的的损失总额。第五节 损失补偿原则的派生原则 一、代位追偿原则 二、委付原则 三、重复保险分摊原则 一、代位追偿原则(一)代位追偿原则的含义 代位追偿原则是指在财产保险中,保险标的发生保险事故造成推定全损,或者保险标的由于第三者责任导致保险损失,保险人按照合同的约定履行赔偿责任后,依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。(二)代位追偿原则的意义1、防止被保险人由于保险事故的发生,从保险人和第三者方同时获得双重赔偿而额外获利。2、为了维护社会公共利益,保护公民、法人的合法权益不受侵害。(三)代位追偿必须具备的条件 1、损害事故发生的原因,受损标的,都属于保险责任范围。 2、保险事故的发生是由第三者的责任造成的,肇事者依法应对被保险人承担民事赔偿责任。 3、保险人按照合同的规定对被保险人履行赔偿义务后,才有权取得代位追偿权。(四)代位追偿de 权益范围 其享有的权益以其对被保险人偿付的金额为限,如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿,则超出部分应该归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时,被保险人有权就未取得赔偿部分向第三者请求赔偿。 注意:代位追偿原则不适用于人身保险 我国《保险法》第67条规定:“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不得享有向第三者追偿的权利。” 二、委付原则(一)委付的含义 委付,是指保险标的发生推定全损时,投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人,而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。   委付是一种放弃物权的法律行为,在海上保险中经常采用。 (二)委付成立的条件 1、委付必须以保险标的的推定全损为条件。 2、委付必须由被保险人向保险人提出。被保险人提出委付申请必须在法定的时间内(一般为3个月。我国暂无此后规定) 3、委付应就保险标的的全部。 4、委付不得附有条件。 5、委付必须经过保险人的同意。一旦同意接受委付,委付即告成立,双方不得撤销。三、重复保险及其分摊原则(一)重复保险的定义 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益,同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险,保险金额总和超过保险标的价值。 注意:重复保险只适用于财产保险,而不适用于人身保险。(二)重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下,当保险事故发生时,各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任,使被保险人既能得到充分的补偿,又不会超过其实际损失而获得额外利益。(三)重复保险的分摊方式 1、顺序责任分摊方式: (1)按照出单时间顺序, (2)在保险金额限度内, (3)超出部分向后延续。 2、比例责任分摊方式 (保额比例分摊制)各保险人承担的赔款 =损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和 3、限额责任分摊方式 (赔款比例分摊制)各保险人承担的赔款 =损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人 赔偿限额总和 出于公平,绝大多数国家采用比例责任制和限额责任制。 我国采用比例责任制  第五章     财产损失保险第一节   财产损失保险概述第二节   火灾保险第三节   汽车保险第四节 货物运输保险第五节 工程保险第六节 农业保险 1、财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。即狭义上的财产保险。财产损失保险主要包括:企业财产保险家庭财产保险工程保险运输工具保险货物运输保险农业保险海上保险第六章 责任保险 2、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险主要包括:公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第七章  人身保险第一节       人身保险概述第二节       人寿保险第三节       意外伤害保险和健康保险第四节       人身保险合同的特有条款第一节       人身保险概述一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类一、人身保险的含义是指以人的生命或身体为保险标的,当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时,保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。我们研究的是商业保险。二、人身保险事故的特点(一)   大部分人身保险事故的发生具有必然性(二)   保险事故的发生具有分散性。与财产保险相比,人身保险在业务经营上具有相对稳定性。(三)   死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。三、人身保险合同的特点(一)人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定(二)人身保险合同属于约定给付性合同(三)人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的(四)人身保险合同一般为长期性合同,并使用均衡费率(level premium)(五)不适用代位追偿原则《保险法》第67条四、人身保险的分类(一)   按保险责任分类人寿保险(life insurance)意外伤害保险(accident insurance)健康保险(health insurance)(二)   按保险期间分类长期人身保险(保险期间1年以上)短期人身保险(1年及1年以下)(三)   按承保方式分类团体人身保险个人人身保险第二节 人寿保险按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险(即投资连结保险)万能寿险变额万能寿险等第三节 意外伤害保险和健康保险一、意外伤害保险(一)   含义(二)   构成要件(三)   特点(四)   责任期限条款(五)   种类案例 一据报,某保险公司的保户王某在驾驶摩托车外出办事时,与一辆汽车发生交通事故,身受重伤的王某最终抢救无效死亡。经过交管部门的调解,肇事司机承担了相应的损害赔偿。    人身险赔付金能作为遗产继承吗?由于王某生前曾购买过人身保险和财产保险,其妻和其父母则因为保险赔付金的分配,双方发生了争执。根据保险合同,保险公司赔偿了2.6万元人身保险金及3200元财产保险金。当年王某投保人身保险时,指定的受益人为妻子范某,因此范某认为这2.6万元归她个人所有,而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的,和3200元一样都是儿子的遗产,做父母的享有继承权,应当和范某平分这部分钱。 据最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定:“人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处理,可以用来清偿债务或者赔偿。”同时,该《批复》还规定:“财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而,财产保险金属于被保险人的遗产。” 根据以上规定,2.6万元的人身保险金指定了受益人范某,就应该付给范某,至于3200元的财产保险金则应该算作遗产,由有继承权的人——范某和王某父母分割继承。案例 二  1995年11月12日,某单位为全体职工投保了简易人身险,每个职工150份(5年期),月交保险费30元。1997年5月,该单位职工付某因交通事故不幸死亡,他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料,到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时,发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致,投保单上所填写的64显然是不真实的。实际上,投保时付某已有67岁,超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65岁)。      于是,保险公司以单位投保时申报的被保险人的年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由,拒付该笔保险金,并在扣除手续费后,向该单位退还了付某的保险费。保险公司的做法是否合法?依据是什么?案例三 凶手能成为受益人吗 1999年2月长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中,其子头部正中一棒当即昏迷不醒,经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久,郑某被刑事拘留。郑子,14岁,生前由所在学校投保了学生健康平安保险。案发后,郑之妻向保险公司申请给付保险金。保险公司接案后发现保单上载明受益人为死者的父亲郑某。而被保险人是由身兼父亲、受益人的郑某殴打致死的,作为受益人的郑某是否有权领取保险金呢? 第一种意见认为凶手不能成为受益人。郑某属于过失犯罪,其应当预见自己的暴力可能使儿子致伤、致残、甚至致死而没有预见,结果造成了惨剧的发生,由此可以明确,其子的死亡不是意外事故;《刑法》第60条规定:“犯罪分子违法所得的财物,应当予以追缴或者责令退赔”。更何况本案的保险金是郑某因为违法而未到手的“财物”呢?受益人加害被保险人仍可获得保险金,将会引发严重的道德风险,产生极大的负面影响。因此无论是从法律因素,还是情理上,郑某不能获得保险金。 第二种意见认为郑某有权享受保险金。郑的行为已被认定是“过失”而非“故意”。虽然郑某的行为已触犯了《刑法》,但违法与受益是两回事,因而郑可以领取保险金。 本案争议的焦点在于:凶手能否成为受益人。《保险法》第27、64条分别对保险公司解除保险合同或不承担赔偿或给付责任,受益人丧失受益权的条款适用范围作了明确界定。作为投保人、被保险人和受益人,只有在“故意制造保险事故”的情况下,才丧失索赔权和受益权。郑某的行为已认定是“过失”而非“故意”,所以郑某未丧失索赔权和受益权。案例四 80万元保险金该赔给谁?保单的主人梁某,丽水市永丰乡人。1999年6月10日,在平安保险丽水寿险为自己购买了总保额为76万元的人寿保险,年交保费30663元。2000年1月23日,梁某因交通事故在浙江省诸暨市次坞镇不幸当场死亡。其家属于3月23日向丽水平安提出了理赔申请。   接到申请之后,丽水平安立即进行了调查,经过仔细取证,该事故属于保险责任范围之内。平安保险在8天内随即做出了向其保险金受益人给付787960元人民币的理赔决定。       万事俱备的时候,麻烦来了,到底由谁来领这笔可观的保险金呢?       由于梁某生前没有确定保险金受益人,而选择了“受益人法定”的模糊指向,因此梁某的亲属中在对谁具备受领的资格、怎样分配这笔保险金上产生了矛盾。       一波未平、一波又起,由于梁某生前曾向他人借过不少的债务,因此在获悉他身故的消息之后,有债权人起诉到丽水市人民法院,要求以梁某的遗产偿还债务。更为错综复杂的是,要求法院协助执行的债权额度只是梁某所有债务的一小部分,另有30余万元巨额债务也有待清偿。 先偿债  后均分      第八章 社会保险第一节 社会保险概述第二节 社会保险的实施第三节 社会保险的主要形式第一节 社会保险概述一、社会保险的含义二、社会保险的特点三、商业保险与社会保险的关系(参考教材)一、社会保险的含义社会保险是指通过国家立法的形式,以劳动者为保障对象,以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等事件为保障内容,以政府强制实施为特点的一种保障制度。二、社会保险的特点 1、非盈利性 2、强制性 3、普遍保障性 4、权利与义务的基本对等性 1、非盈利性社会保险不是以盈利为目的,是以实施社会政策为目的; 2、强制性社会保险属于强制性保险;所谓强制性是指国家通过立法强制实施,劳动者个人和所在单位都必须依照法律规定参加;强制性是实施社会保险的组织保证,只有这样,才能确保社会保险基金有可靠的来源。 3、普遍保障性社会保险对于社会所属成员具有普遍的保障责任;不论被保险人的年龄、就业年限、收入水平和健康状况如何,一旦丧失劳动能力或失业,政府即依法提供收入损失补偿,以保障其基本生活需要。 4、权利与义务的基本对等性要享受社会保险待遇,必须履行缴费等义务,但待遇的高低和缴费的多少并非一一对应,只是基本对等;作个形象比喻,要乘凉必须先栽树,但栽了大树的人并不一定乘大树的凉;这里有一个再分配的问题。第二节 社会保险的实施一、社会保险的功能二、社会保险的实施原则三、社会保险保费的负担一、社会保险的功能 1、实施社会保险制度,有利于社会安定; 2、实施社会保险制度,有利于保证劳动力再生产的顺利进行; 3、实施社会保险制度,有利于促进社会公平分配。二、社会保险的实施原则 1、因地制宜,量力而行; 2、公平与效率相统一; 3、既要事后补偿,也要事先预防; 4、统筹兼顾,合理规划,全面发展。第三节 社会保险的主要形式一、养老保险二、医疗保险三、失业保险四、工伤保险五、生育保险六、我国社会保障体系改革的目标第九章 保险公司组织与管理第一节   保险公司的组织形式第二节   保险公司的设立、变更与终止第三节   保险经营规则第四节   保险公司的业务经营第五节   再保险第一节   保险公司的组织形式一、概说二、国有独资公司三、股份有限公司四、相互保险公司一、保险公司组织形式概说(一)基本情况(二)我国规定(二)我国规定我国《保险法》:“经营商业保险业务,必须是依照本法设立的保险公司。” “保险公司应当采取下列组织形式:(一)股份有限公司;(二)国有独资公司。” “本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织,由法律、行政法规另行规定。” (三)保险股份有限公司的组织机构 1、股东大会 2、董事会 3、经理 4、监事会四、相互保险公司相互保险公司是国外普遍存在的保险业特有的公司组织形式;相互保险公司是由投保人自己设立和组织的法人组织,它是保险业特有的公司组织形态;相互保险公司的投保人自然成为公司的所有人;相互保险公司的不足是增加资本有困难;国际上现在出现一种“非相互化”的趋势,指的是相互保险公司转化为股份有限公司。第二节 保险公司的设立、变更与终止一、保险公司的设立二、保险公司的变更三、保险公司的终止一、保险公司的设立(一)设立条件(二)设立程序二、保险公司的变更保险公司下列事项变更应报中国保监会批准: 1、修改章程 2、变更地址 3、增加或减少注册资本金 4、股权转让 5、改变组织形式 6、调整业务范围 7、变更公司名称 8、分立、合并 9、中国保监会认为须报经批准的其他变更事项第三节   保险经营规则一、保险公司的业务范围二、提取和结转准备金三、偿付能力四、保险公司的资金运用第四节   保险公司的业务经营一、保险定价二、保险展业三、保险核保四、保险理赔(一)保险费率的含义保险费率是保险的价格,是计算和收取保险费的标准和依据。保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比率。通常以每千元保险金额的一定比率来表示。保险费的计算公式:保险费=保险金额*保险费率(二)财产保险的保险费率财产保险的保险费率由三部分组成: 1、净费率 2、第一附加费率 3、第二附加费率二、保险展业(一)含义(二)意义(三)途径(一)保险展业的含义保险展业,即为保险营销。(二)保险展业的意义保险展业对于保险经营具有重要意义大数法则要求保险经营必须具有承保风险的大量性保险商品的特殊性决定了保险销售的特殊性(三)保险展业的途径 1、直接展业 2、间接展业保险代理人保险经纪人第十章   再保险一、再保险概述二、再保险的合同形式三、再保险的业务方式四、我国法律规定一、再保险概述(一)再保险的概念(二)再保险的作用(三)再保险与原保险的关系(一)再保险的概念再保险又叫分保,它是保险人将自己承保的风险责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为。再保险就是对保险人的保险。原保险人、分出人再保险人、分入人、分保接受人分出公司:付出分保费,摊回分保赔款,收取分保手续费(分保佣金);分入公司:收取分保费,摊付分保赔款,付出分保手续费(分保佣金)。经营再保险的公司有兼营再保险公司、专营再保险公司等。(二)再保险的作用 1、分散风险 2、限制责任 3、扩大承保能力 4、形成巨额联合保险基金(三)再保险与原保险的关系原保险与再保险有联系,但再保险是一项独立的保险业务。再保险合同只对原保险人和再保险人具有约束力,而与原保险业务中的被保险人无关。即,被保险人无权向再保险人索赔,再保险人也无权向投保人收取保费;原保险人不能因再保险人未履行分保责任而对被保险人(或受益人)不履行赔偿义务。第十一章 保险监管第一节 保险监管概述第二节 保险监管的内容、方式及途径第一节 保险监管概述一、保险监管的含义二、保险监管的必要性三、保险监管的目的一、保险监管的含义保险监管是指政府对保险业的监督管理,是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理,以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营,保护被保险人利益,促进保险业健康、有序发展的整个过程。保险监管的对象:保险公司保险中介机构二、保险监管的必要性(一)广泛的社会性(二)技术要求的复杂性(三)保险产品的特殊性(一)广泛的社会性保险业涉及各行各业和千家万户;保险公司破产的负面影响要比一般企业大得多。(二)技术要求的复杂性保险公司在向投保人提供保险产品时,其价格只是一个“预计”价格;保险定价需要非常专门的技术,而这个技术大多数投保人是不了解的。(三)保险产品的特殊性保险是一种无形的产品;保单的价值在于其中包含的保险人对未来的承诺;这种承诺能否兑现存在一定的不确定性。三、保险监管的目的(一)保护被保险人的合法权益(二)维护公平竞争的保险市场环境(三)防范和化解保险风险(四)促进保险业持续健康发展第二节 保险监管的内容、方式及途径一、保险监管的内容二、保险监管的方式三、保险监管的途径三、保险监管的途径具体的监管途径主要包括:(一)现场检查(二)非现场检查(一)现场检查保险监管机关对保险公司的现场检查,一般可分为: 1、常规检查 2、专项检查 1、常规检查常规检查一般每年或每隔若干年对一家保险公司进行一次;其目的是全面检查、核实保险公司在一个或者若干个年度内的业务状况、财务状况和资金运用状况。 2、专项检查专项检查根据需要随时进行;其目的是检查、核实某一业务经营或财务、资金管理中的具体问题;有时是根据举报而对保险公司进行的临时检查。(二)非现场检查限于人力,也为控制成本,保险监管机关对保险公司情况的了解,平时是通过非现场检查,即要求保险公司定期报送有关报表、报告。《保险法》:“保险公司应当于每一会计年度终了后三个月内,将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表送金融监管部门,并依法公布。” “保险公司应当于每月月底前将上一月的营业统计报表报送金融监管部门。”

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